Fórmula da relação dívida / renda (sumário)
- Fórmula da relação dívida / renda
- Calculadora da relação dívida / renda
- Fórmula da relação dívida / renda no Excel (com modelo do Excel)
Fórmula da relação dívida / renda
A relação dívida / renda é a medida de estimar a capacidade de um indivíduo em pagar a dívida, comparando sua dívida mensal recorrente com a renda mensal bruta.
Exemplos de fórmula da relação dívida / renda
Fórmula da relação dívida / renda - exemplo # 1
Você pode fazer o download deste modelo de relação dívida / renda aqui - Modelo de relação dívida / renda Vamos dar um exemplo para uma pessoa Jim cuja renda mensal bruta é de US $ 10000. Jim tem um pagamento de hipoteca de habitação de US $ 3000 por mês. Jim também tomou um empréstimo de carro com um pagamento mensal de US $ 1000. Ele também tem outros pagamentos de dívidas menores, que chegam a US $ 500 por mês.Portanto,
- Dívida mensal recorrente geral de Jim = $ 4500
- Renda mensal bruta = $ 10000
Usando a fórmula da relação dívida / renda, obtemos:
- Rácio dívida / rendimento = dívida mensal recorrente geral de Jim / rendimento mensal bruto
- Rácio dívida / rendimento = $ 4500 / $ 10000
- Rácio dívida / rendimento = 0, 45 ou 45%
Fórmula da relação dívida / renda - exemplo # 2
Geralmente, os rácios da dívida / renda são usados pelos credores para determinar se o mutuário poderá reembolsar o empréstimo. Supõe-se que a maior relação dívida / renda seja de 43% além da qual o mutuário tem uma capacidade decrescente de devolver o empréstimo.
Se John tiver uma renda mensal bruta de $ 20000, enquanto Alan tiver uma renda mensal bruta de $ 15000. John tem uma dívida mensal recorrente de US $ 10000, enquanto Alan tem uma dívida mensal recorrente de US $ 5000.
Portanto,
A relação dívida / renda de John é calculada como:
- Rácio dívida / rendimento de João = dívida mensal recorrente / rendimento mensal bruto
- Rácio dívida / rendimento de John = $ 10000 / $ 20000
- Rácio dívida / rendimento de João = 0, 5 ou 50%
A relação dívida / renda de Alan é calculada como:
- Razão Dívida / Renda de Alan = Dívida mensal recorrente / Renda mensal bruta
- Rácio dívida / rendimento de Alan = $ 5000 / $ 15000
- Rácio dívida / rendimento de Alan = 0, 33 ou 33%
Portanto, os credores estarão mais inclinados a emprestar dinheiro a Alan, pois sua relação dívida / renda é menor.
Fórmula da relação dívida / renda - exemplo # 3
Existem dois tipos de índice de Dívida / Renda, que são os índices Dívida front-end e Renda e Dívida back-end sobre renda. A relação dívida / renda front-end geralmente indica a porcentagem da renda que vai para os custos da habitação, seja aluguel ou pagamento para hipoteca, que inclui principal e juros. A relação dívida / renda de back-end abrange todos os outros pagamentos recorrentes, como empréstimos para automóveis, pagamentos com cartão de crédito, empréstimos para educação etc.
Os credores usam uma relação dívida / renda de 28/36 para determinar se o mutuário deve ou não emprestar dinheiro. A norma 28/36 indica que 28% da receita bruta pode ser despesa com custos de moradia, enquanto 36% pode ser usada para custear todas as outras formas de pagamento de dívidas recorrentes.
Por exemplo,
- Se a renda mensal bruta = $ 10000.
- Montante permitido para despesas de habitação = 0, 28 * 10000
- Valor permitido para despesas de moradia = $ 2800
- Montante permitido para despesas de habitação e dívidas recorrentes = 0, 36 * 10000
- Valor permitido para despesas de moradia e dívidas recorrentes = $ 3600
Portanto, o valor permitido para despesas de habitação é de US $ 2800 e o valor permitido para despesas de habitação e dívidas recorrentes é de US $ 3600
Explicação da fórmula da relação dívida / renda
A relação dívida / renda é usada pelos credores para determinar se o empréstimo adicional pode ser emitido para o mutuário e se o mutuário tem a capacidade de retornar os pagamentos do empréstimo. Geralmente, é preferível que o devedor tenha uma baixa relação entre Dívida e Renda. Geralmente, é preferível uma proporção de 28%, enquanto 43% é a mais alta que a relação Dívida / Renda poderia ser. Uma relação dívida / renda superior a 43% indica que o mutuário pode não ser capaz de devolver o empréstimo concedido.
Como pode ser entendido a partir da fórmula, existem duas maneiras de reduzir a relação dívida / renda. Pode-se reduzir sua dívida mensal recorrente ou aumentar sua renda mensal bruta. A redução dos pagamentos recorrentes da dívida pode ser alcançada pagando antecipadamente alguns dos empréstimos.
Importância e uso da fórmula da relação dívida / renda
Conforme mencionado acima, os credores usam a relação dívida / renda para determinar se os mutuários devem receber novos empréstimos ou não. Existem dois tipos de índice de Dívida / Renda, que são os índices Dívida front-end e Renda e Dívida back-end sobre renda. A relação dívida / renda front-end geralmente indica a porcentagem da renda que vai para os custos da habitação, seja aluguel ou pagamento para hipoteca, que inclui principal e juros. A relação dívida / renda de back-end abrange todos os outros pagamentos recorrentes, como empréstimos para automóveis, pagamentos com cartão de crédito, empréstimos para educação etc.
Os credores costumam usar números como 28/36 para determinar o valor das despesas que um mutuário pode pagar para ser elegível para conceder empréstimos.
O numerador 28 indica que a relação dívida / renda front-end deve ser 28% da renda mensal bruta total, enquanto o denominador 36 indica que a relação dívida / renda back-end deve ser 36% da renda mensal bruta total.
Calculadora de fórmula da relação dívida / renda
Você pode usar a seguinte calculadora da fórmula da relação dívida / renda
| Dívida mensal recorrente | |
| Renda mensal bruta | |
| Fórmula da relação dívida / renda | |
| Fórmula da relação dívida / renda | = |
|
|
Fórmula da relação dívida / renda no Excel (com modelo do Excel)
Aqui, faremos o exemplo da fórmula da relação dívida / renda no Excel. É muito fácil e simples. Você precisa fornecer os dois insumos, isto é, Dívida mensal recorrente e Renda mensal bruta
Você pode calcular facilmente a fórmula da relação dívida / renda no modelo fornecido.
Conclusão
A relação dívida / renda é um dos critérios importantes, juntamente com a pontuação de crédito usada pelos credores para determinar se mais dívidas podem ser concedidas aos mutuários. O limite histórico de 28/36 foi estendido, pois atualmente em todo o mundo os preços da habitação são mais altos e, mesmo que os mutuários tenham índices de DTI tão altos quanto 50%, eles recebem empréstimos, embora talvez com uma taxa de juros mais alta do que outros.
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Este foi um guia para a fórmula da relação dívida / renda, aqui discutimos seus usos, juntamente com exemplos práticos. Nós também fornecemos a calculadora Dívida / Rácio de renda, juntamente com o modelo excel para download.
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