Introdução aos agiotas
Os agiotas são empréstimos concedidos a taxas de juros absurdamente altas e sob condições absurdamente escritas associadas aos empréstimos. Embora pareça ilegal, existem muitos tipos de organizações nesse domínio que agem legalmente e sob o controle da lei. A discussão sobre a capacidade de tal organização ajudar a economia a prejudicar a sociedade ainda está em discussão. Neste artigo, tentaremos fazer uma observação sobre os dois lados dos argumentos e deixaremos a conclusão para o leitor decidir.
Exemplos de agiotas
Vamos dar um exemplo para entender melhor os agiotas.
Quanto eles cobram?
Vamos dar um exemplo de um sistema bancário normal nos Estados Unidos.
Em geral, existem dois tipos de empréstimos: Varejo e Institucional. Nos empréstimos de varejo, existem duas maneiras de obter um empréstimo legalmente - empréstimos bancários e PayDay. Os empréstimos do PayDay são os agiotas de que trata esta discussão.
Os Estados Unidos usam um sistema de classificação de crédito para empréstimos de varejo. Dependendo da pontuação de crédito de uma pessoa, as taxas de empréstimo mudam. Uma taxa mínima é de cerca de 4-5% com o US National Bank. A fonte dos detalhes está aqui. Agora vamos ver o quanto um empréstimo médio do PayDay cobra. O CNBS fez um relatório sobre as taxas de juros para empréstimos do dia de pagamento e a fonte pode ser encontrada aqui. O CNBS relata que os empréstimos médios custam até 10 vezes o valor cobrado pela empresa do cartão de crédito, que são bastante altos. Além disso, no nível mais alto, em alguns estados, os empréstimos atingiram uma taxa de juros de 700%. Em média, as taxas de juros estão em torno de 300%.
Exemplos de Empresas
1 Hour Loan USA é uma empresa que concede empréstimos e, como o nome sugere, em uma hora. As condições são simples: um cidadão dos EUA com renda superior a 1000 dólares por mês pode preencher os detalhes e obter seu empréstimo aprovado em uma hora. Qualquer instituição bancária, embora legal, não regula esses empréstimos. Se a pessoa não pagar, o credor não poderá usar órgãos do governo para agir contra ele. Tais instituições existem apenas em cerca de 25 dos 50 estados. O restante regulamentou os empréstimos do dia de pagamento.
Exemplos de agiotas ilegais
Para saber mais sobre agiotas, recorreremos a um artigo escrito por Robert Mayer com o título Agiotas, limites de taxa de juros e desregulamentação. O artigo pode ser encontrado aqui. Neste artigo, ele fala sobre casos em que existem agiotas (credores) associados a famílias criminosas. Existem vários casos em que o crime organizado, que emprega violência ou ameaça agir violentamente, para pagamento de dívidas. O Congresso entrou e os regulamentou mais tarde.
Por que as pessoas vão aos agiotas?
Por que as pessoas vão a um empréstimo com juros mais altos e maior risco de ameaça? A questão pode parecer que não deveria estar acontecendo, no entanto, existem vários outros fatores que entram em jogo. Essencialmente, os bancos têm um valor mínimo que precisa ser emprestado para empréstimos. E mesmo para essa quantia, é preciso passar por um processo demorado e extenuante. É preciso ter todos os documentos necessários, que é uma das principais razões pelas quais as pessoas vão para empréstimos do dia de pagamento. Todo o processo não vale o esforço, especialmente quando não se tem todos os detalhes necessários. A acessibilidade de um sistema de empréstimo fácil é a principal razão pela qual as pessoas recorrem a esses empréstimos. Então, em conclusão, as razões são
- O montante mínimo do empréstimo para bancos
- O relatório de crédito do mutuário
- E o aborrecimento do processo
- A acessibilidade das instituições
Vantagens e desvantagens dos agiotas
A seguir, são apresentadas as vantagens e desvantagens dos agiotas -
Vantagens dos agiotas
Embora a palavra possa parecer um termo muito negativo, esses empréstimos realmente têm alguns usos. Especialmente por causa das limitações dos empréstimos tradicionais.
- Esses empréstimos facilitam os empréstimos e empréstimos, devido à redução em várias etapas do fluxo do processo.
- A capacidade desses empréstimos estarem disponíveis em qualquer lugar do país o torna muito mais acessível para as pessoas.
- Para pessoas sem uma ótima pontuação de crédito, os empréstimos do dia de pagamento podem ser a única maneira de um empréstimo ser possível.
Desvantagens dos agiotas:
- Os ciclos de pagamento tendem a ser confusos. Eles tentam adotar regras complicadas e a ignorância das pessoas.
- Alguns empréstimos do dia de pagamento estabelecem taxas de juros semanais, outros anuais e alguns dias, cálculos complicados de taxas de juros dificultam o cálculo preciso do montante total pelo mutuário.
- Payday empréstimos são difíceis de pagar. De fato, às vezes, quase se torna impossível retribuir. Existem vários casos em que as pessoas não pagaram e foram assediadas e, em alguns casos, violentamente.
- Como eles não operam dentro dos limites das agências governamentais, quaisquer complicações legais não podem ser tratadas com um sistema legal genérico.
- A maioria desses empréstimos não é reportada às agências de classificação de crédito. Isso faz com que o argumento desses empréstimos seja discutível. Se a pontuação de crédito do mutuário não for aprimorada, não há sentido em obter empréstimos.
Conclusão
Os agiotas são empréstimos a um custo caro, mas eles trazem seus próprios benefícios. Embora os benefícios não derrubem os negativos, as pessoas optam por usá-lo, porque algumas vezes é o único caminho. Existem vários relatórios e estudos que pesquisaram as implicações dos agiotas no restante da economia. Discutimos brevemente as implicações dos sistemas ilegais e legais de tais empréstimos, como o governo tentou regulá-los. Mesmo quando o governo tentou regulá-los, as formas ilegais ainda permanecem por causa da acessibilidade desses empréstimos. Abrir o sistema bancário e realmente regulamentar os ajudará a ser mais seguros, em vez de tentar desativá-los completamente.
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